Das Tilgungsdarlehen
Auch im Bereich der Darlehen, die im Rahmen einer Baufinanzierung genutzt werden, gibt es einige Spezialkredite, die sich durch wenig Vorgaben und einen großen Spielraum für individuelle Vereinbarungen bezüglich des Kunden und der Bank auszeichnen. Zu diesen Spezialkrediten zählt auch das nicht so bekannte Tilgungsdarlehen. Die meisten Verbraucher kennen bezüglich des Hypothekendarlehens, welches von einer Bank zur Immobilienfinanzierung vergeben wird, nur die beiden Varianten Annuitätendarlehen und das endfällige Darlehen.
Während das Annuitätendarlehen sich dadurch auszeichnet, dass die Höhe der Kreditrate stets konstant bleibt und sich nur das Verhältnis zwischen Zinsen und Tilgung im Laufe der Zeit zu Gunsten der Tilgung verschiebt, wird die Tilgung beim endfälligen Darlehen bis zur Fälligkeit ausgesetzt und der Kunde zahlt nur die Zinsen während der gesamten Laufzeit. Das Tilgungsdarlehen zeichnet sich hingegen vom Grundsatz her dadurch aus, dass die Tilgung konstant hoch bleibt und sich nicht aufgrund geringer werdendem Zinsanteil vergrößert. Für die Gesamtrate des Darlehens bedeutet dass, dass sich diese im Grunde nach jeder Tilgungsverrechnung, die in aller Regel jährlich stattfindet, etwas reduziert. Startet man also zum Beispiel ein solches Tilgungsdarlehen mit einer Kreditrate von monatlich 800 Euro, die sich aus den Zinsen und beispielsweise vier Prozent Tilgung pro Jahr zusammensetzt, dann würde sich diese Rate nach der ersten Tilgungsverrechnung nach einem Jahr zum Beispiel auf 790 Euro verringern, weil die Zinsen nur noch auf die reduzierte Restschuld gerechnet gezahlt werden müssen.
Der Anteil der Tilgung von vier Prozent bleibt jedoch konstant, man spricht daher in diesem Zusammenhang auch von einer linearen Tilgung. Das Tilgungsdarlehen ist also in genau 25 Jahren abgezahlt, denn diese Laufzeit ergibt sich aus den vier Prozent Tilgung pro Jahr. Genutzt wird das Tilgungsdarlehen in der Praxis aus zwei Gründen von den meisten Kunden eher selten. Zum einen findet die Tilgungsverrechnung wie bereits kurz erwähnt meistens nicht wie beim Annuitätendarlehen vierteljährlich sondern nur jährlich statt, das Darlehen ist also vom Effektivzinssatz etwas teurer als da Annuitätendarlehen. Zum anderen sehen die meisten Kreditnehmer auch keinen Grund dafür bzw. keinen Vorteil darin, dass sich die Kreditrate im Laufe der Zeit aufgrund der konstanten Tilgung reduziert, sondern sie möchten den Kredit mit gleich bleibender Rate so schnell wie möglich abzahlen.